Банкротство физических лиц | Списание долгов

      В наши дни, граждане не редко попадают в сложные финансовые обстоятельства. В связи с чем, многие вынуждены обращаться в банк с целью заключения договоров займа. Так же бывают случаи, когда возникают финансовые обязательства, которые должник не может исполнить перед кредитором.

Нестабильность дохода, а также большие проценты по кредиту часто приводят к увеличению суммы задолженности перед банком.

С целью погашения долгового обязательства люди берут еще один кредит, а потом еще один. В результате чего, изначально небольшой размер долга может превысить сумму в несколько миллионов рублей. В какой-то момент сумма долга становится настолько обременительной. И размер платежей банку может сравняться или даже превысить размер месячного дохода.

В 2015 году в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту – ФЗ 127) были внесены изменения. Изменения дали возможность проводить процедуру банкротства физическим лицам. Таким образом, граждане, не способные выплатить долги кредиторам. Получили возможность признать себя банкротом, и освободиться от финансовых обязательств.

Содержание

1. Банкротство физических лиц

2. Необходимый пакет документов для обращения с заявлением о признании гражданина банкротом

3. Подготовка заявления о банкротстве физического лица

4. Куда подавать исковое заявление о банкротстве

5. Какие процедуры, применяются при банкротстве физических лиц

       Упрощённая процедура банкротства физических лиц (новшество 2020 года)

 

1.  БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Банкротства физического лица это процедура, признающая должника финансово несостоятельным в части погашения задолженности. Таким образом, Должник, может быть, освобождается от обязательств, возникшим из договоров.

        Примером могут служить обязательства образовавшиеся из;

- микрозаймов;

- налоговых обязательств;

- неоплаченных штрафов;

- услуг по ЖКХ;

- расписки или договора займа с другими физлицами;

- банковских кредитов;

- судебных решений;

- и другие задолженности.

Процедура по признанию гражданина банкротом производится при участии арбитражного управляющего. В процедуре банкротства арбитражный управляющий следит  за соблюдением интересов всех сторон по делу.

При рассмотрении дела о банкротстве, судом может быть принято решение о;

- реструктуризации долгов;

- списанию имеющейся задолженности;

- реализации имущества должника;

- прекращение производства в связи с подписанием мирового соглашения.

Законодательством предусмотрено условие, при котором кредиторы могут самостоятельно инициировать процедуру банкротства должника.

Процедура, признающая гражданина финансово несостоятельным, не такая быстрая и простая, как кажется на первый взгляд. При осуществлении процедуры нужно учесть много нюансов, перед подачей документов в суд. Необходимо просчитать возможные риски и есть необходимость прибегать к данной процедуре.

ФЗ-127 предусмотрено условие позволяющее подать заявление о банкротстве физических лиц любой заинтересованной стороне.

Таким условием является;

- не выполненные условия по взятым обязательствам больше 3 месяцев;

- сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей.

Согласно ФЗ - 127 на должника возложена обязанность по обращению в суд для признания банкротом.

У гражданина есть возможность обратиться с заявлением при задолженности менее 500 тысяч рублей. Основным условием является понимание, что он не в состоянии погасить задолженность.

Признаками неплатежеспособности перед кредиторами;

- существует просрочка более чем 10% всех обязательств в течение 1 месяца,

- стоимость имущества меньше, чем размер задолженности,

- полное прекращение исполнения денежных обязательств, срок по которым уже наступил,

- судебными приставами вынесено постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Допускается возможным объявить себя банкротом физическому лицу, если есть основания, которые препятствуют исполнению обязательств.

Например;

- если гражданина уволили с работы;

- он тяжело заболел;

- стихийных бедствий;

- пострадал от порчи собственности;

- и другие жизненные ситуации.

В случае, когда задолженность превысила 500 тысяч рублей, тогда должник обязан обратиться в суд, для признания себя банкротом. Это требование возникает с момента, кода стало понятно, что обязанности перед кредиторами не могут быть исполнены в полном объеме. В таком случае не обходимо обратиться в суд в течение 30 дней.

При нарушении такой обязанности, судом может быть наложен административный штраф и отказ от освобождения финансовых обязательств.

Банкротство физических лиц может длиться от полугода до нескольких лет. Все будет зависеть от обстоятельств по делу

2. НЕОБХОДИМЫЙ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ ДЛЯ ОБРАЩЕНИЯ С ЗАЯВЛЕНИЕМ О БАНКРОТСТВЕ В СУД

Приведем примерный перечень документов предусмотренный 127-ФЗ.

Этот перечень документов в каждом конкретном случае, может изменяться или дополняться.

Необходимо помнить, что представляемые документы подтверждать невозможность исполнения своих обязательств перед кредиторами.

Также Вы должны понимать, при предоставлении не достоверных сведений это может грозить ответственностью. Должник может быть привлечён к административной и уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве.

Документы должника:

- копия паспорта;

- СНИЛС;

- копия паспорта супруга (и) (при наличии);

- справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей;

- справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

- брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет;

- свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей;

- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).

Сведения, подтверждающие имеющуюся задолженность:

- информация о семейном положении (св-ва о заключении или расторжении брака и о рождении детей);

- расписки о займах у физлиц,

- решение суда;

- договора с кредитными организациями;

- платежные требования;

- претензии, исковые заявления от кредиторов,

Информация об имущественном положении;

- справки об социальных выплатах;

- справка с места работы по форме 2-НДФЛ;

- трудовая книжка;

- справка из службы занятости о статусе безработного;

- справки о наличии банковских счета и вкладов и движение денежных средств;

- выписка с ЕГРЮЛ;

- сведения об имеющемся имуществе.

Все сделки за последние 3 года:

- о сделках с имуществом;

- ценными бумагами;

- долями в уставном капитале;

- в том числе договоры купли-продажи;

- дарения, залога;

- и другие документы.

Доказательства о невозможности выполнять обязательства:

- сведения о понесенных убытках;

- справка о нетрудоспособности, инвалидности;

- и другие документы.

Прочие действия необходимые для подачи заявления:

- квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле;

- оригинал об оплате госпошлины;

- квитанция о внесении денежных средств на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;

- заявление о признании гражданина банкротом.

 

3. ПОДГОТОВКА ЗАЯВЛЕНИЯ О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Гражданину, собирающемуся самостоятельно подготовить заявление о банкротстве.

Необходимо выполнить следующие действия;

- Подсчитать список задолженности по каждому кредитору и итоговую сумму;

- Составить список кредиторов;

- Сформировать список доходов с указанием источников;

- Выбрать СРО арбитражных управляющих;

- Составить опись имущества;

- Сформировать список банковских счетов с описанием.

В шапке заявления указывается;

1. наименование и адрес суда;

2. ФИО заявителя, адрес регистрации и контактная информация;

3. сведения о кредиторах, адрес и контактная информация.

Образец заявления о признании банкротом

Содержание заявления о несостоятельности

- В первую очередь указываете информацию о должнике;

- перечисляете суммы задолженности с указанием кредитора;

- образовавшаяся общая сумма долгов;

- указать причину не платёжеспособности;

- указать информацию об СРО арбитражных управляющих.

- размер вознаграждения фоновому управляющему.

Запрещается указывать арбитражного управляющего, который будет вести процедуру.[1]

Просительная часть

В просительной части, должник просит суд признать его банкротом.

Последним штрихом заявления будет Приложение, в котором перечисляются прилагаемые документы.

(картинка)

Подготавливаем копии с приложением для сторон по делу (кредитора). Сформированный пакет направляется каждому кредитору по почте (ценное письмо с описью и уведомлением о вручении).

Перед подачей заявления в суд необходимо оплатить государственную пошлину;

- 300 рублей (пошлина);

- 25 000 рублей (депозит суда).

Заявитель может подать ходатайство о предоставлении отсрочки по внесению средств на депозит суда.

4. КУДА ПОДАВАТЬ ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ О БАНКРОТСТВЕ

Должнику предоставляется возможность выбрать несколько вариантов для подачи заявления о признании должника несостоятельным (банкротом);

- отнести лично в арбитражный суд по месту регистрации;

- подать в электронном виде через сайт Арбитражного суда (Мой Арбитр).

- направить почтой;

Поступившее заявление в суд, судья проверяет обоснованность и выносит определение о принятии или отказе.

Поступившие заявления суд может отказать в рассмотрении и возвратить заявителю, если оно не соответствует требованиям.

По какой причине суд может отказать и вернуть заявление;

- долг был погашен, либо является необоснованной;

- заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям;

- отсутствуют признаки неплатежеспособности;

- должник не согласен с требованиями кредиторов, например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения.

Также бывают случаи, когда суд оставляет заявление без рассмотрения. Основанием отказа, могут служить не полный пакет документов и другие процессуальные нарушения. Рекомендуем перед подачей заявления проверить, полный ли список документов приложен и обоснованы заявленные требования.

Рассмотрим, в каких случаях суд может отставить заявление без рассмотрения.

Такими причинами могут служить;

- суд посчитал заявление необоснованным;

- задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной;

- у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,

- между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.

Не нужно забывать, что в абзаце приведет только малый перечень причин, по который суд отказывает в рассмотрении заявления.

Рассмотрим признаки, при наличии которых суды вводят процедуру реструктуризации долгов

Этими признаками могут служить как;

- заявление соответствует предъявляемым к нему требованиям,

- у гражданина действительно существует задолженность перед кредиторами, которую он не способен погасить,

- он отвечает признакам неплатежеспособности,

- если заявление подано кредитором или уполномоченным органом, у должника нет на него возражений.

Если же реструктуризация не возможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры – реализации имущества.

После того, как сообщение об обоснованности заявления будет опубликовано, у кредиторов есть 2 месяца на предъявление требований к должнику.

 

5. КАКИЕ ПРОЦЕДУРЫ, ПРИМЕНЯЮТСЯ К ДОЛЖНИКУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение трех лет. ФЗ – 127 «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает определенные требования для введения процедуры реструктуризации:

- у должника должен быть постоянный источник дохода;

- отсутствовать непогашенная или неснятая судимость за умышленные преступления в экономической сфере.

Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:

- получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности;

- отсутствуют принятые решения суда о банкротстве в течение последних 5 лет;

- не быть судимым за экономические преступления;

- не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

- не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством;

План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

План, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению судом. После чего он должен быть исполнен в течение 3 лет.

Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:

- кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением,

- задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования,

- проценты, неустойки и штрафы по заявленным в плане требованиям начисляться не будут,

- должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится,

- во время исполнения плана и в течение 5 лет после его завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.

Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника принимается решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Реализация имущества гражданина (конкурсной массы)

Если реструктуризация невозможна, результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учётом очерёдности).

В течение 15 дней финансовый управляющий уведомляет кредиторов о реализации имущества должника. Кредиторы имеют право заявить свои требования в процедуре реализации имущества.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, который потом предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры.

От взыскания освобождаются:

- алименты на несовершеннолетних детей;

- жилое помещение, если оно является единственным жильем;

- земельный участок, где расположено единственное жилье;

- предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;

- пенсия и пособия;

- деньги в размере прожиточного минимума;

Реализация конкурсной массы осуществляется посредством торгов. На их проведение отводится 2 месяца. После чего происходит погашение задолженности.

Очередность кредиторов

Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена ФЗ-127.

К первой очереди относятся текущие платежи, в том числе связанные с ведением дела о банкротстве.

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами.

Какая задолженность не подлежит списанию

Но в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам и т.д.) недопустимо:

- гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство;

- уклонение от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения;

- при исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение - это двусторонняя или многосторонняя сделка, стороны которой (или их представители) завершают гражданский спор.

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. При возникновении разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются, то производство по делу о банкротстве возобновляется, и в отношении должника вводится процедура реализации имущества.

Какие грозят последствия гражданину после признания несостоятельности

Как уже говорилось выше, перед запуском банкротства обязательно нужно проанализировать все возможные риски и последствия. Потому что у банкротства физических лиц есть свои минусы.

Для гражданина банкротство связано с рядом ограничений, одни из которых наступают во время процедуры, а другие – после.

В процессе банкротства действуют ограничения:

- на распоряжение имуществом без согласия финансового управляющего;

- запрещен выезд за пределы РФ (такая мера может быть применена судом при необходимости);

- по распоряжению банковскими счетами и картами.

Оспариваются сделки должника за последние 3 года, если в них будут усматриваться признаки подозрительных сделок или повлекших за собой оказание предпочтения одному кредитору перед остальными. Например, должник подарил свое имущество по заниженной цене (ниже рынка).

О том, какие последствия для физического лица наступают после банкротства, говорится в ФЗ - 127:

- в течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания о своем банкротстве;

- на протяжении 5 лет после реализации имущества нельзя инициировать свое банкротство. Если за это время заявление будет подано кредитором или уполномоченным лицом, то освобождения от обязательств не будет;

- в течение 3 лет – участвовать в управлении юридическим лицом;

- в течение 5 лет – участвовать в управлении страховых компаний;

- на срок 10 лет – участвовать в управлении кредитной организацией;

Какую выгоду получает должник после банкротства:

- задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,

- исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,

- в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,

- есть возможность сохранить свою платежеспособность.

И эти выгоды являются несомненными плюсами банкротства физического лица.

 

Упрощённая процедура банкротства физических лиц (новшество 2021 года)

1 сентября 2020 года в России появилась новая процедура позволяющая признать гражданина банкротом – внесудебное банкротство граждан.

Какие должны быть условия, которые позволят воспользоваться внесудебным банкротством.

Закон содержит всего два условия, позволяющие воспользоваться программой.

- общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тыс. руб. (при этом не учитываются подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки, проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды и иные имущественные или финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей);

- на дату подачи заявления в отношении гражданина окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия у него имущества, на которое может быть обращено взыскание (независимо от объема и состава требований взыскателя) и после возвращения исполнительного документа взыскателю не возбуждено иное исполнительное производство (ч. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).

Порядок подачи;

Гражданин может подать заявление о признании его банкротов в упрощённом порядке через МФЦ.